Projection d'une assurance-vie
La plupart des simulateurs d'assurance-vie affichent un capital et s'arrêtent là. Celui-ci fait l'inverse : il vous laisse manipuler les quatre leviers qui produisent ce capital, chiffre l'effet de chacun, et distingue ceux dont le gain est acquis de celui qui n'est qu'espéré.
Simulations pédagogiques, calculées avec le moteur Rheos à partir des règles fiscales en vigueur. Elles ne remplacent pas une étude personnalisée.
Trois leviers acquis, un levier espéré
Verser un peu plus chaque mois, rester investi plus longtemps, payer moins de frais : ces trois décisions produisent un gain acquis au moment où vous les prenez. Rien ne peut ensuite vous les reprendre, et le simulateur chiffre chacune séparément pour que vous voyiez laquelle pèse le plus dans votre situation.
Le quatrième levier, l'hypothèse de rendement, dépend de vous aussi puisque vous choisissez votre exposition au risque. Mais son gain n'est qu'espéré, et il peut se transformer en perte. C'est la seule différence entre les quatre, et elle change tout dans la façon de bâtir un projet : la plupart des simulateurs du marché construisent pourtant toute leur démonstration sur ce levier-là.
Pourquoi les frais méritent leur place parmi les leviers
Un point de frais annuel paraît dérisoire sur un relevé. Composé sur vingt ans, il ne l'est plus : il se prélève chaque année sur le capital entier, y compris sur les gains des années précédentes, si bien que son coût croît plus vite que le capital lui-même. Le simulateur le montre en euros, pas en pourcentage.
C'est aussi le seul levier dont le résultat est connu d'avance. Le rendement se souhaite, les frais se choisissent au moment de signer le contrat. Un écart de 0,75 point entre un contrat sobre et un contrat de réseau assorti d'un mandat représente couramment plusieurs dizaines de milliers d'euros sur la durée d'un projet.
Jusqu'au net, et jusqu'à la transmission
Le dernier écran ne s'arrête pas au capital brut. Il calcule ce qu'il vous resterait si vous retiriez tout, après impôt sur le revenu et prélèvements sociaux : on ne taxe jamais votre capital, seulement la part de plus-value contenue dans le retrait, et l'abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule ou 9 200 € pour un couple s'applique après huit ans.
Il montre enfin ce que ce contrat transmettrait. Les sommes versées avant vos 70 ans ouvrent 152 500 € d'exonération par bénéficiaire désigné, quel que soit son lien de parenté avec vous : c'est ce qui fait de la clause bénéficiaire le principal canal de transmission hors ligne directe.
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Conseiller en investissements financiersORIAS n° 21008012Membre CNCEF PatrimoineRC pro MMA IARD
Vérifier sur l'ORIAS →Un simulateur donne un ordre de grandeur ; votre situation mérite un calcul complet. Le premier échange de cadrage, 30 minutes, est offert : il sert à vérifier qu'une mission a un intérêt réel dans votre cas.