Gestion de patrimoine pour les frontaliers suisses

Deux systèmes, deux monnaies, une seule stratégie.

Travailler en Suisse et vivre en France, c'est construire son patrimoine à cheval sur deux systèmes : deux régimes de retraite, deux fiscalités, deux monnaies. J'accompagne des frontaliers salariés à Genève et dans le canton de Vaud pour transformer cette complexité en plan clair : où épargner, comment préparer la retraite, quoi déclarer, et dans quelle monnaie penser chaque décision.

Des revenus en francs, une vie en euros

Le premier sujet du frontalier n'est ni un produit ni une niche fiscale : c'est l'architecture. Vos revenus tombent en francs suisses, vos dépenses et vos projets sont largement en euros, et le taux de change transforme chaque choix d'épargne en position de change, que vous l'ayez décidé ou non.

Épargner en CHF ou en EUR, rembourser un crédit immobilier français avec un salaire suisse, garder des liquidités des deux côtés : ces arbitrages méritent d'être posés explicitement. Mon travail est de structurer cette double architecture avec vous, en chiffrant les scénarios plutôt qu'en appliquant une recette.

La retraite du frontalier : trois étages à coordonner

Un frontalier prépare sa retraite sur trois étages à la fois : l'AVS suisse, le 2e pilier alimenté par l'employeur, et les droits français accumulés avant ou après la période suisse. S'y ajoutent le pilier 3a côté suisse et les enveloppes françaises, assurance-vie ou PER, côté français.

Les vraies questions arrivent aux moments de bascule. Que faire du 2e pilier en cas de retour en France ou au moment de la retraite : rente ou capital ? Un retrait en capital perçu par un résident fiscal français peut bénéficier, sous conditions, d'un prélèvement libératoire de 7,5 % après abattement : une fiscalité spécifique qui se prépare avant le retrait, pas après. Chaque option se chiffre, et le bon choix dépend de votre situation familiale et de vos autres revenus.

Fiscalité et choix structurants

Le statut de frontalier s'accompagne de choix structurants, qui méritent d'être posés une bonne fois. L'assurance maladie d'abord : LAMal suisse ou CMU frontalière, un choix qui engage durablement votre budget. L'imposition ensuite : prélèvement à la source à Genève, imposition en France pour les cantons conventionnés comme Vaud, avec des règles de télétravail encadrées par les accords récents.

S'ajoutent les obligations déclaratives françaises : les comptes bancaires et contrats détenus en Suisse se déclarent chaque année, y compris les comptes de libre passage. Rien d'insurmontable, mais tout doit être en ordre : mon rôle est de vérifier la cohérence de l'ensemble, en coordination avec votre fiscaliste quand le dossier le demande.

Un cabinet à moins d'une heure de Genève

Le cabinet est installé à Aix-les-Bains, à moins d'une heure de Genève par l'autoroute, et travaille en visio avec les frontaliers de tout l'arc lémanique, d'Annemasse à Thonon. Il est enregistré à l'ORIAS sous le numéro 21008012, indépendant de tout groupe bancaire français ou suisse. Les honoraires sont publics et annoncés avant chaque mission, et si une mise en place suit l'étude, la rémunération des partenaires vous est détaillée avant toute souscription.