Estimer ce qui vous manquera à la retraite

Le compte retraite du site info-retraite.fr rassemble votre carrière, année par année, avec les trimestres et les points de tous vos régimes. Le relevé se télécharge en PDF. Le même site propose « Mon estimation retraite », qui simule votre pension à plusieurs âges de départ.

Vous recevez aussi ces informations par courrier : un relevé de situation individuelle à 35, 40, 45 et 50 ans, puis, à partir de 55 ans, une estimation indicative globale qui chiffre votre pension selon l'âge de départ. Dès 45 ans, vous pouvez demander un entretien information retraite.

Une année compte au plus quatre trimestres. Un trimestre ne correspond pas à trois mois travaillés : il se valide par un revenu, 150 heures payées au SMIC depuis 2014 (200 heures avant). Vérifiez aussi les salaires reportés, qui servent au calcul de la pension, et les points de retraite complémentaire.

Vérifiez en particulier les petits emplois de début de carrière, le chômage, la maternité, l'apprentissage et les stages. Le service militaire et les périodes à l'étranger n'y figurent souvent pas : ils sont ajoutés lors de la demande de retraite, gardez vos justificatifs. Avant 55 ans, la correction se demande à chaque régime. À partir de 55 ans, le service « Corriger ma carrière » du compte info-retraite la transmet à tous.

La réforme de 2023 est suspendue : pour les pensions prenant effet entre le 1er septembre 2026 et le 1er janvier 2028, la hausse de l'âge légal et de la durée d'assurance est gelée. Pour une personne née en 1964, l'âge légal est de 62 ans et 9 mois, avec 170 trimestres. Pour les générations nées à partir de 1969, la loi prévoit toujours 64 ans et 172 trimestres.

Partir avant d'avoir tous vos trimestres réduit la pension de base de deux façons, et pour toujours : une décote sur le taux de calcul, et une pension proportionnelle aux trimestres acquis. À 67 ans, la décote disparaît quel que soit le nombre de trimestres, mais pas la proportion : une carrière incomplète donne toujours une pension incomplète. Chaque trimestre travaillé au-delà de l'âge légal et de la durée requise majore au contraire votre pension de base de 1,25 %.

Le Conseil d'orientation des retraites calcule le taux de remplacement : la première pension nette rapportée au dernier salaire net. Pour une carrière complète dans le privé, il est d'environ 75 % pour un non-cadre, mais d'environ 50 % pour un cadre, dont la pension de base est plafonnée. Pour les indépendants, il n'existe pas de chiffre comparable : seul votre relevé fait foi.

Simulez votre pension à deux ou trois âges de départ avec « Mon estimation retraite ». Puis écrivez votre budget de retraite : les dépenses qui disparaissent, comme le crédit immobilier une fois remboursé, et celles qui apparaissent. La différence, mois par mois, est l'écart à combler.

Le premier levier ne coûte rien : la date de départ. Si vous aurez tous vos trimestres en travaillant jusqu'à l'âge prévu, un rachat ne sert à rien. Chaque trimestre travaillé après l'âge légal, une fois tous vos trimestres acquis, majore même la pension de base de 1,25 %.

Racheter des trimestres, pour des années d'études ou des années incomplètes, coûte en 2026 au régime général entre 1 055 € et 6 684 € par trimestre selon votre âge, votre revenu et l'option choisie, moins pour des années d'études rachetées avant la fin de l'année de vos 40 ans, et douze trimestres au plus. Ce coût se déduit de votre revenu imposable. En échange, vous touchez un supplément de pension à vie, sans risque de marché ; et si le rachat vous fait atteindre le taux plein, il supprime aussi la minoration de votre retraite complémentaire Agirc-Arrco. Mais la somme versée ne se récupère jamais, et elle ne se transmet pas : seul votre époux ou ex-époux peut en garder une part, par la pension de réversion, à partir de 55 ans et sous plafond de ressources.

Pour juger un rachat, divisez son coût, net de l'économie d'impôt, par le supplément de pension mensuel : vous obtenez le nombre de mois de retraite nécessaires pour rentrer dans vos frais. Comparez-le à la durée de retraite que vous pouvez espérer, puis à ce que la même somme deviendrait sur un PER ou une assurance-vie, qui restent un capital, transmissible à votre décès. Plus vous rachetez tôt, moins le trimestre coûte, mais moins vous savez s'il vous manquera vraiment.